對于企業，特別是民營企業來說，“融資難、融資貴”是一個老生常談的問題，也是困惑民營企業經營主要因素之一。作為服務地方經濟發展的主力軍，嘉魚農商行順應時代發展潮流，主動扛起責任和使命，以實際行動解決民營企業的融資困難，被不少民營企業譽為“貼心人”和“及時雨”。

信貸政策向民企傾斜

湖北一橋控股集團股份有限公司于2012年9月落戶嘉魚潘灣畈湖工業園，占地總面37畝，是一家集化工涂料生產、銷售、研發于一體的高科技企業。公司多年來累計投資1.18億元，通過擴建已成規模。2018年銷售額度達到2.34億元，實現利潤827.3萬元。目前，公司在全國各地城市建立了三百多家油漆涂料經銷批發商。

2019年公司客戶的訂單不斷增加,根據市場需求公司計劃擴大生產規模，在缺乏流動資金的關鍵時候，嘉魚農商行老官支行及時為公司貸款4000萬元。在貸款的支持下，2019年銷售收入在28000萬元左右，實現利潤1000萬元。

對民營企業，該行一直“另眼相待，關愛有加”。

該行規定，確保信貸政策傾斜，注重信貸規模合理安排，優先安排民營企業信貸規模。對民營企業貸款確保實現“三個不低于”：民營企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，貸款戶數不低于上年同期戶數，申貸獲得率不低于上年同期水平，確保逐步滿足民營企業的資金需求。在貸款投放上，對有發展潛力的企業，在風險可控的前提下，多采取“雪中送炭”的舉措，不抽貸、不壓貸。

同時，該行著力提升金融服務，要求做到“三個不得”：不得隨意提高放貸條件；不得設置“玻璃門”和“彈簧門”；不得推行歧視性服務。設立中小微企業貸款綠色通道，在信貸管理范疇之內，應適度調整民營企業客戶準入、評級、授信等信貸標準。推廣“一次授信、多次發放”的再貸款發放模式，推行“無間貸”業務，實現“無本續貸”，解決企業轉貸難題。利用現代金融科技手段，改造信貸流程和信用評價模型，著力提升小微企業信貸審批效率。建立科學合理的貸款利率定價機制，在有效覆蓋風險的前提下，適當減費讓利，降低企業財務成本。

金融產品為民企定制

“公司今年在嘉魚農商行新街支行小微貸產品‘市民貸’30萬元貸款的幫助下，承包新街鎮王家月村400畝土種養原生態湖地野生蓮藕,全程不施農藥、化肥,野藕品質純正，種養的野藕目前以已銷售近20萬斤，每斤批發價7至8 元,產品俏銷全國多個省市，市場供不應求，全年野藕銷售可達35萬多斤”日前，嘉野生態農業有限公司董事長唐攀高興地說。

這是該行結合民營企業實際，不斷推出的創新專屬金融信貸產品之一。

進一步完善民營企業貸款抵押擔保方式，創新推出適應民營企業新的抵押產品，擴大有效抵押品范圍；鼓勵開展知識產權質押、動產質押、應收賬款質押等抵質押貸款業務；充分利用“貸款+保險+財政風險補償”的質押融資模式，推廣大數據融資等；對納稅守信、經營狀況和發展前景較好的中小企業研發信用貸款類產品，推廣以稅授信業務。

同時，根據當前民營企業貸款管理方面發生的新變化，按照信貸管理制度及辦法，進一步完善民營企業貸款管理制度，建立科學、細化、操作性強的盡職免責制度。對于非因農商行工作人員道德風險、操作風險或重大過失，而形成不良的民營企業貸款的，應根據情況免于追究相關人員的責任，有效解決干部職工因追責產生的懼貸惜貸問題。同時，完善內部績效考核、收入分配政策、內部資金轉移定價政策等，合理安排內部信貸資源配置，積極探索運用現代技術手段，提升民營企業獲取信貸投放的效率，使銀行放貸。

建立風險撥備制度。為有效形成民營企業貸款風險補償機制，應建立適應民營企業經營特點的信貸風險撥備制度，在面向民營企業放貸時，根據企業具體情況，提供一定的風險撥備，為民營企業貸款風險補償提供保障。還要聯合地方政府、擔保機構等，建立民營企業信貸風險補償機制，安排專項補償經費，補充民營企業貸款風險補償不足，確保民營企業融資通暢。

信用體系助民企形成

“嘉魚農商銀行‘納稅信用貸’，三天就批下來了，速度如此之快真是沒想到，而且利率還優惠，真是想企業之所想、急企業之所急！”日前，湖北龍人床墊有限公司負責人說。

湖北龍人床墊有限公司座落于嘉魚縣潘灣鎮，2010年創建，主要經營棕床墊制造、銷售等。近年來，公司資產規模和經營規模逐年擴大，日生產量由原投產時的日產棕墊5000㎡發展到現在日產棕墊8萬㎡，產品遠銷省內外，效益不斷攀升。去年公司計劃根據市場需求進一步擴大生產，企業正為缺泛資金而發愁時，嘉魚農商行潘灣支行及時為企業創新辦理“納稅信用貸”200萬元，解決了企業的燃眉之急。

農商行應主動與地方政府聯動，加強社會信用體系建設，培育誠信守法的金融文化。整合政府各部門和金融系統的信息資源，完善信用獎懲機制，對信用記錄良好的企業，給予政策性鼓勵，對無視誠信、惡意逃廢債務的企業，應加大懲處力度，在全社會形成守信者人人都贊揚、失信者處處受懲處的局面，營造良好的信用金融生態，為民營企業融資提供良好的外部環境。同時，地方政府要加強金融風險管控，及時梳理民營企業不良貸款風險狀況，既要了解總量，又要了解個案；摸清引起不良貸款發生的原因，協調農商行和企業，提出處置不良貸款的具體措施，幫助處置化解不良貸款，扼制民營企業不良貸款發生。

同時，農商行要幫助民營企業加強自身建設，不斷提升企業經營管理水平。一方面注重誠信建設，幫助企業用現代企業管理理念武裝自己，從企業決策層開始，提高對融資的重視程度，增強社會信用觀念及相關的法律意識，樹立良好企業形象。另一方面幫助企業加強內部管理，把握轉型升級機遇，加快轉變發展方式，規范企業財務制度，用科學、規范的管理體系建立企業的生產、財務管理信用，為企業積累良好的融資信用度。

（咸寧日報全媒體記者　盛勇　通訊員　楊惠春）