清收不良貸款是塊難啃的硬骨頭，也是各大銀行的一項重要工作。對于農(nóng)商行而言，農(nóng)商行的貸款，是貫徹黨和國家的金融政策、支農(nóng)支小的金融資源，來源于千家萬戶的血汗錢。放出去的貸款要收得回來，農(nóng)商行支農(nóng)支小才可持續(xù)。咸寧農(nóng)商行資產(chǎn)經(jīng)營部的專業(yè)清收人員深知這一道理，并在清收過程中傳達給他們的清收對象，同時重點告知其違約成本。

9月中旬，咸寧農(nóng)商行市行將112筆259萬元逾期扶貧小額貸款移交到資產(chǎn)經(jīng)營部集中清收。資產(chǎn)經(jīng)營部確定二室馬學(xué)軍、王甫亞負責(zé)清收這些貸款。經(jīng)3個月的努力，清收二室入戶調(diào)查105戶、發(fā)出催收通知書76戶，簽訂還款協(xié)議42份，現(xiàn)金收回貸款本息23筆，金額43.93萬元。在清收過程中，咸寧農(nóng)商行資產(chǎn)經(jīng)營部清收二室找準(zhǔn)問題癥結(jié)，逐步啃下一塊塊硬骨頭。

◆曉之以情? 告之違約成本

部分借款人信用意識淡薄，觀念落后是清收工作的最大阻力。而落后的觀念根源是信息不對稱，借款人對金融政策不了解，對違約成本沒有概念。馬學(xué)軍、王甫亞以情感人、以誠待人，取得了農(nóng)戶的理解和支持。

“我們在與每個貸款農(nóng)戶溝通時，一邊用心傾聽，耐心細致地了解農(nóng)戶的實際情況，一邊向農(nóng)戶講解國家的扶貧政策，講扶貧小額貸款的性質(zhì)，講扶貧與救濟的區(qū)別，講征信的重要性，讓農(nóng)戶明白扶貧貸款要按期歸還、支付利息。”馬學(xué)軍和王甫亞說，他們在宣傳政策基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)戶實際情況，合理地制定分期還款計劃，讓農(nóng)戶們看到希望，有信心能歸還欠款。

咸安區(qū)劉某的父親以劉某的名義，在咸寧農(nóng)商行桂花支行借款10萬元，用于桂花種植。受市場影響，桂花價格下跌，老劉沒有賺反而賠了。老劉六十多歲，又患中期肺癌，欠的29400元貸款無力償還。兒子劉某認(rèn)為，這筆錢是當(dāng)年政府用來扶持父親種植桂花用的，不應(yīng)該由他來還。

僵持之下，馬學(xué)軍、王甫亞二人以劉某的征信為切入點，真誠又耐心的為其普及征信相關(guān)知識，并向其講解，當(dāng)今社會，征信是立足之本，年輕人更要珍惜愛護自己的征信記錄，不能因為這幾萬元讓自己變成失信人。經(jīng)過反復(fù)的動之以情，曉之以理，老劉一家明白，欠銀行的錢是必須要還的，而且越早還對兒子劉某越有利，一家人權(quán)衡利弊后，最終決定由女兒、兒子共同湊錢歸還了全部本息。

◆緊盯目標(biāo)? 找準(zhǔn)還款責(zé)任人

馬學(xué)軍和王甫亞按照摸底信息，分析這批扶貧貸款中有38戶、120萬元實際用款人集中在7個合作社。當(dāng)年農(nóng)戶以借款入股合作社，貸款的本息由實際用款人承諾償還，并簽了連帶責(zé)任保證。一些合作社管理不善，虧損關(guān)閉，但實際用款人具有還款能力，也有還款責(zé)任。

高橋黃鐵村有5戶曾申請14.6萬元扶貧小額貸，實際用款人宋某用以開辦家具廠。因其長年住在城區(qū)，貸款的農(nóng)戶平時也聯(lián)系不上他。走訪調(diào)查時，馬學(xué)軍和王甫亞了解到，村主任與宋某私交很好，可以聯(lián)系上宋某。于是，倆人請村主任出面，與宋某約定好見面時間。10月3日，宋某和5位農(nóng)戶如約見面，馬學(xué)軍和王甫亞組織他們一起簽訂了共同還款承諾書。宋某答應(yīng)去湊錢，國慶節(jié)后就來還錢。10月8日上午8時，宋某的電話如約而至。當(dāng)天，宋某帶來了9萬元現(xiàn)金償還了部分貸款。余下5.6萬元，宋某在11月底結(jié)清。

賀勝黃祠村有18戶申請了54萬元扶貧小額貸款，實際用款人為某合作社法人陳某。在上門調(diào)查中，馬學(xué)軍和王甫亞了解到，陳某當(dāng)年將貸款用于開辦合作社，合作社交給村里的哥哥管理。虧損后，合作社關(guān)停。陳某本人一直在廣東辦模具廠，經(jīng)濟狀況較好。

得知這一情況后，馬學(xué)軍和王甫亞通過陳某哥哥聯(lián)系上他。電話里，陳某很爽快地答應(yīng)回來，但到了約定日期，他總是找各種理由一推再推。于是，帶著貸款農(nóng)戶，一起找到陳某哥哥，讓他當(dāng)著貸款戶的面，撥通陳某的電話。電話里，大伙要求陳某確定具體回家時間。在一步步的緊逼下，11月底，陳某終于回到咸寧，當(dāng)場歸還一筆3萬元貸款，并簽訂了共同還款承諾書，承諾其余欠款兩年內(nèi)全部還清。

這批扶貧貸款的借款人散布在10多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各個村落，馬學(xué)軍和王甫亞為了搶時間、搶進度，他們利用節(jié)假日、周末，采取“村村到”“戶戶過”“筆筆催”的方式，用腳步丈量了十多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，用汗水見證了清收工作的艱辛，用實際行動踐行了清收人的初心和誓言，用專業(yè)的清收捍衛(wèi)了農(nóng)商行的權(quán)益，宣傳了金融知識。

“只要能找到人，只要有一絲絲可能，我們就會攻堅克難，咬緊牙關(guān)清收到底。每收回一筆貸款，我們的內(nèi)心成就感就會增加一分。”馬學(xué)軍和王甫亞用最樸實的語言表達了他們堅決打贏不良貸款清收攻堅戰(zhàn)的決心。

（記者 徐浪 通訊員 王子燕 陳醇 張文娟）