小微企業是國民經濟主要增長點，是活躍市場的基本力量，不僅是吸納就業的主力軍，更是激勵創新、帶動投資、促進消費的重要生力軍。從當前來看，小微企業是就業巨大的容納器，事關中國經濟的活力與繁榮；而從長遠看，通過支持小微企業發展，鼓勵大眾創業、萬眾創新，對推動中國經濟轉型升級具有重要意義。目前，受新冠肺炎疫情的影響，小微企業存在資金短缺的困難，農商銀行作為縣域經濟的主力銀行、小微企業的“伙伴銀行”，應當強化信貸服務支持小微企業發展，以更大力度抓好金融惠企政策落實，把紓解小微企業融資難融資貴問題作為重要內容，切實解決小微企業資金難題，支持小微企業發展。

加大信貸投放，保持信貸總量穩定增長。當前，全球新冠疫情仍在持續演變，外部環境更趨嚴峻復雜，國內經濟恢復仍然不穩固、不均衡，小微企業發展遇到了資金等方面困難。農商銀行要提高政治站位，統一思想認識，按照黨中央國務院決策部署，把服務小微企業放到更加突出的位置，堅持推進信貸結構調整，將信貸資金投放計劃重點向小微企業等領域傾斜；要加大對單戶授信總額1000萬元(含)以下小微企業的信貸支持，當年1000萬元及以下小微企業的貸款增速要不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年同期。同時，小微企業授信戶數增長率不低于同期小微企業貸款增速，不斷加大小微企業信貸投放力度，確保小微企業貸款投放穩中有升。以適度的信貸增長助力小微企業持續恢復，支持小微企業高質量發展。

用好用足政策，不斷擴大信貸投放覆蓋廣度。農商銀行要按照人民銀行再貼現窗口指導政策，將優惠政策更多傳導給小微企業，要用好用足央行再貸款、再貼現政策，用好無還本續貸等方式，進一步加大對小微企業的支持力度。要強化“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制建設，加大對小微企業的信貸投放，優化對小微企業的信貸服務，擴大普惠金融服務廣度與深度，提高覆蓋面。要持續開展“小微金融店小二”、萬名員工進小微活動，精準對接小微企業，著力提升小微企業信貸獲得率。要深入推進首貸拓展專項行動，開展無貸戶融資需求排查，幫助更多小微企業獲得信貸支持。要推廣運用應收賬款、存貨、倉單等動產抵質押融資方式，解決小微企業缺少抵押物的困難，確保小微企業首貸率、無還本續貸率、信用貸款占比不斷提升。

豐富產品渠道，解決小微企業融資難題。農商銀行應根據小微企業的實際情況，認真研究，做好信貸產品開發創新。要加強信貸產品創新力度，摸索新的融資模式，逐步探索無形資產評估和抵質押模式，加快建立投貸聯動、產業基金、股權基金等新型融資方式，為小微企業提供綜合化、多元化金融服務。要進一步完善應收賬款質押、動產抵押、股權質押、小企業固定資產貸款等一系列面向小微企業的信貸制度，并將貸款審批權限下沉審批；要穩妥推進應收賬款質押貸、納稅信用貸等品種。要建立并完善“政銀擔”三位一體合作機制，暢通對接渠道，構建風險共擔機制，為小微企業客戶提供有效擔保。同時，農商銀行還應制定小微企業企業授信盡職免責工作實施細則，進一步為信貸人員支持小微企業解除后顧之憂，提高信貸人員的工作積極性。

優化辦貸流程，不斷提升金融服務效率。農商銀行要不斷改善金融服務,從小微企業方面辦貸流程入手，全面提升金融服務水平。要嚴格落實獨立審批人制度，執行“公開承諾制”“限時辦結制”“審批零庫存”等制度，進一步提高信貸審批效率。要推廣“301”貸款模式，由“3 分鐘申貸、0 人工干預、1 秒鐘放款”豐富為“3 分鐘申貸、0 抵押、 0 擔保 、0 人工干預、一鍵式提款”，不斷提高辦貸效率。要推進科技賦能，開發智能貸款平臺，將30萬元以內的信用貸款逐步遷移到線上，實現申請、建檔、簽約、授信、放款、還款全部線上化。要大力推進手機銀行服務渠道，擴大社區e銀行的功能，努力讓小微企業企業享受現代金融服務，同時，要優化支付結算服務功能，為小微企業提供快捷高效的結算通道。

堅持減費讓利，持續降低企業融資成本。針對小微企業融資成本過高，農商銀行要堅持效益性、市場化、差異化原則，多措并舉，真金白銀為小微企業降低融資成本。要推廣“一次授信、多次發放”的再貸款發放模式，推行“無間貸”業務，實現“無本續貸”，解決企業轉貸費用高問題；在實施利率上，根據小微企業的經營情況、生產周期、產業特征、信用水平等因素，實行差別化、精細化優惠利率定價，減輕小微企業利息負擔；要積極用好國家政策紅利，發放人民銀行專項再貸款資金，下調小微企業的貸款利率，降低企業的融資成本，讓利、讓惠于企。要嚴格執行差異化利率定價機制，落實延期還本付息政策，清理不必要的“通道”和“過橋”環節，減少中間環節費用，降低小微企業融資成本。同時，貸款業務不得收取貸款利息以外的任何費用。

（作者單位：嘉魚農商銀行）

 陳剛　楊惠春