日前，泰康人壽發布一項大型市場調研，61%的客戶愿意購買健康險，超過50%的客戶愿意為全家購買。這個面向30萬客戶開展的調研顯示，后疫情時代，人們對于家庭的健康保障需求迫切。

家庭健康保障成為保險需求主流

家庭是社會的基本細胞，家庭的穩定是社會和諧的基礎。很多80后、90后人群步入中產行列，追求健康、幸福、美滿且有保障的生活，越來越成為工薪白領階層的家庭價值觀、現代生活觀和消費觀。

隨著長壽時代來臨，以及二胎時代家庭結構的變化，作為新中產的他們，醫療、子女教育、養老等問題對整個家庭的經濟影響不斷增大，家庭抗風險的需求不斷上升，“家庭保險”逐漸成為了現代家庭安排未來、延續愛心的理智選擇，成為中產家庭的必備品。

正如越來越多中產家庭二次買車選擇七座MPV，中產階級同樣需要能夠承載整個家庭的一站式保險規劃，以家庭為單位的健康保障成為健康保險創新的潮流和方向。

家庭健康保障需要科學合理規劃

據調研，疫情引發了客戶的四大焦慮：疾病導致收入中斷、身故對家庭責任的缺失、高額醫療費用擔憂、停工引發的現金流危機。保障家庭的健康風險，成為客戶的迫切需求。

健康保障應當以家庭為中心進行合理規劃，充分考慮家庭成員各種需求和風險，將醫療費用報銷與收入損失補償結合起來，完善的保障體系加充足的保障額度，才能讓保障更科學有效。

泰康人壽2019年理賠白皮書顯示，在家庭健康險配置中，還存在很多缺口需要彌補。

家庭支柱重疾險保障缺口大。重疾險保額應為年收入的5倍。白皮書數據顯示，家庭頂梁柱的重疾理賠高發，36歲-55歲重疾險理賠件數占比67%，但件均賠款低于10萬元。

其次，家庭重疾險的正確購買順序應是：先大人、后小孩，但是成人件均賠款僅約為少兒的一半。家庭支柱保障不足亟需改善。

輕癥年輕化風險需早防范。與重疾相對比，輕癥2019年賠付件數是2016年的8.8倍，且年輕化顯著，26-45歲發病比例高于重疾5個百分點以上。原位癌、缺血性心臟病（急性心肌梗死（輕癥）/冠狀動脈介入手術）、腦血管病（腦中風后遺癥（輕癥））是輕癥疾病前三風險。輕癥早防早治很關鍵，健康保障也應盡早足額配備。

重疾醫療應配全。不同年齡發病特點不同，家庭成員人人均需配置醫療險，家庭支柱需配置重疾險。2019年醫療險賠付件數中，0-3歲嬰幼兒占比多（32%），青年階段逐年降低，35歲后再增加，36-55歲占29%。12歲以下呼吸道疾病高發，隨年齡增長，腫瘤、心腦血管疾病等慢性疾病逐漸增多。

“愛家之約”經典再現，一張保單保全家

泰康人壽2002年在國內首家推出家庭保障計劃，實現“一張保單保全家”，其后多次升級，業內領先，深受好評。

2020年，通過對疫情后中國家庭保障需求發展分析，泰康人壽進一步創新“愛家之約”產品計劃：一人保重疾，全家保醫療；一人購買惠健康，全家投保尊享D；一張保單解決“大病補償+費用報銷+醫療資源”三大問題，全面構筑家庭健康保障。

面對家庭健康保障不足的問題，愛家之約以更優惠的價格提供更全面的保障。“惠健康”包含病種數量多，除監管規定的25種重疾外，重疾保障擴展至120種，輕癥保障數量高達60種，最多賠7次，最高賠3.5倍基本保額。“健康尊享D”不僅包含一般住院責任，還涵蓋120種重大疾病，重疾獨立給付限額，重疾零免賠，重疾提前給。

在健康保障方面，愛家之約更加人性化。“惠健康”具有輕癥豁免責任，被保人罹患輕癥后，后期保費無需再繳納，保障繼續有效。“健康尊享D”還設置了年度無理賠優待額，若被保人在投保當年沒有發生理賠，則第二年年度給付限額會遞增。二次核保后最高可續保至105周歲，不會因為被保人健康狀況變化而終止被保險人續保（停售不可續保）。

以上保險均擴展新冠肺炎責任，一旦確診“新冠肺炎”重型或危重型，惠健康額外給付基本保額的30%。

此外，“愛家之約”還打通優質醫療資源和健康服務。小病有“泰康醫生”APP，提供電話問醫、快速問診、名醫咨詢、預約掛號等多項服務。大病有健康尊享D服務包，三專一復診（專家門診、專家病房、專家手術、專家復診），重疾就醫不擔心。

隨著家庭經濟狀況、家庭結構的變化，保險需求也會隨之變化。愛家之約可以在一張保單上不斷升級，方便家庭保險規劃和財務管理。“惠健康”享有年金轉換權，實現“前半生呵護健康，后半生照顧養老”的需求。愛家之約中的“福泰壹號”是一款萬能型終身壽險，萬能賬戶每年有2.5%保底年化利率（提示：萬能險最低保證利率以上的收益是不確定的），還擁有保單貸款功能。愛家之約財富版還可投保智贏年金加健康尊享D，同時解決健康保障和財富管理問題。