微貸，如今成為了咸寧農商行的絕對主業。

咸寧農商行1800名員工，在“小微金融店小二，三大銀行農商行”“萬名員工進小微，金融服務我先行”“五個微貸革命”的指引下深入田間、車間、坊間推廣小微業務。

何為微貸？為何微貸？如何微貸？微貸如何？

4日，咸寧農商行黨委書記、董事長陳繼華說：微貸是一次回歸本源的行動，一場自內而外的革命，一項極致服務的實踐。

一次回歸本源的行動

在園區，有荊楚發展貸、創業貼息貸、稅e貸的宣傳；在社區，有家庭房易貸、家裝貸、市民e貸的身影；在農區，有農擔貸、親情農貸、農e貸的聲音；在商區，有房易融、煙商貸、碼商e貸的推廣。

這些，都是咸寧農商行針對客戶所需，精心打造的微貸產品。這樣的微貸產品農商行開發了30多個。

什么是微貸？3月4日，在咸寧農商行首屆小微金融論壇上，咸寧農商行黨委書記、董事長陳繼華給出答案：微貸定義就是信貸。對咸寧農商行而言，只要農商行堅守經營定位、遵守監管要求、遵循商業邏輯、嚴控道德風險和市場風險，那么，放出的貸款也只可能是微貸。

為何發力微貸？陳繼華說：農商行的經營定位是支農支小，服務縣域實體經濟，這是黨和國家設立農信社、農商行的初衷，是國家金融體系建設的制度安排，是農商行存在的意義，歷次金融改革，都從未動搖這定位，而是始終強調、不斷加強。

數年微貸實踐轉型，各縣市區農商行有著更深刻的理解。

嘉魚農商行董事長余煉說：微貸的服務對象主要是民營和小微企業，通過微貸技術，能夠還原客戶真實面貌，有針對性地設計產品，更好滿足民營和小微客戶多樣化的金融需求，有效破除“貸款難”“難貸款”的僵局，增強服務實體經濟能力。

赤壁農商行董事長汪源說：微貸提倡小額、流動、分散，微貸技術能夠有效識別和屏蔽風險，即使單個客戶出現風險，也不會導致大的影響。通過推廣微貸，能夠徹底扭轉一些地方壘大戶、傍大款的做法，能夠調整信貸結構，分散經營風險。

通山農商行董事長吳東林說：微貸平均執行利率高于處于議價劣勢的大額貸款的傳統利率，有利于農商銀行效益提升；又大大低于小微企業市場實際融資成本，有利于小微企業解決融資難、融資貴的問題。

崇陽農商行董事長李敏說：微貸具有極強的綜合業務效益溢出效應，可以作為存款、電子銀行、ETC等產品和業務交叉營銷的切入點，增強客戶黏性，鞏固和壯大基礎客戶群體。

通城農商行董事長夏廣韜說：微貸是一場革命，革部分同志忘記初心、偏離主業的命；革少數高管以貸謀私、利益輸送的命；革部分信貸人員懶惰、清閑、等客上門的命；革部分貸款大戶只借不還、靠逃廢金融債務發財的命；革部分機構只貸不收、效益低下、經營虧損但薪酬只能漲不能降的命，徹底激發他們履職盡責、防控風險的能力。

一場自內而外的革命

對咸寧農商系統的1800余名員工而言，開展微貸是一場自內而外的革命。

咸寧農商行行長周群勝說：“微貸雖然著眼一個‘微’字，但實現了由服務少數客戶向服務更多客戶轉變，由發放大額貸款向發放小額貸款轉變，由服務多個行業向服務特定行業轉變，由全生命周期貸款向最恰當階段貸款轉變，由少數人營銷貸款向更多員工營銷轉變。”

對外，群眾深切感受著金融服務之變。

在通山縣，創業青年魯林朗感嘆：“非常感謝農商行，三天時間拿到8萬貸款真的出乎我的意料。”魯林朗經營一家干洗店，為擴大門面，但受資金的限制。他抱著試一試心態他找到人社局咨詢了“創業貼息貸”。讓他沒想到的是，通過人社局考察推薦，通山農商行僅用三天時間，就為其辦理了8萬元貸款。

在嘉魚縣，東崗紡織科技股份有限公司柯崎昆感激道：“要感謝嘉魚農商銀行，是他們及時給我們發放貸款支持，我們才得以如期開工。”東崗紡織是以生產花式紗線為主的企業，今年因上新項目導致流動資金不足，嘉魚農商銀行魚岳支行獲悉企業困難后，主動對接，為企業提供300萬元“再擔貸”，并于3個工作日放款，確保企業如期開工。

在崇陽縣，勁松中藥材種植專業合作社負責人金勁松說：“農商行資金支持，讓我把黃精產業越做越大，感謝他們在我經營發展遇到瓶頸的時候幫助我渡過難關。”金勁松在擴大生產規模，碰上了資金不足難題。崇陽農商行通過“量身定做”，采用碼商e貸和掃碼流量貸，為金勁松綜合授信50萬元，解決了他燃眉之急。

對內，農商員工深刻感悟著金融服務的質變。

咸寧農商行的焦真真給自己定了一條規矩——當天的貸款，資料當天必須整好。因此，有時白天調查貸款，晚上就加班整理資料，第二天一早就將貸款送到小微金融部進行審批，以便兌現對客戶“三天放貸”的承諾。正因為高效的辦貸速度，越來越多的老客戶主動幫忙介紹新客戶，微貸的便捷優勢逐漸深入人心，讓老百姓想離都離不開。

赤壁農商行的許星從凌晨開門的早餐店到深夜燒烤攤，從滴滴司機的副駕駛座到政務服務中心，都能看到她營銷的身影。她隨身帶了一個小本子，把所有走訪過的客戶都記到上面，名字，行業，聯系方式，重要程度等。每天掃完街回到行里坐下總結，哪些需要后續跟進，哪些需要繼續解釋，為后續的電話營銷打了一個好基礎。

通城農商行的何明輝為了一筆微貸可以走上10多公里山路前往村子現場調查。第一時間解答客戶疑惑，及時滿足客戶短、小、頻、急資金需求。在辦理每一筆微貸時，充分做到限時服務，加班加點為客戶跑調查、做資料，她以自己吃苦耐勞的精神贏得了客戶的一致認可，一個客戶帶來一群客戶，一筆微貸打通一片微貸。

一項精細服務的實踐

聽得到的是群眾的感動、感激、感謝；看得到的是員工貼心、細心、真心。而看不到的背后，是咸寧農商行科學的頂層設計與嚴格的貫徹執行。

微貸特點在額小，關鍵在面寬。怎么獲客？

咸寧農商行給出了方向——聚焦政府中心工作，以產品獲客；貼近目標客戶群體，以服務獲客；活用員工社會資源，以感情獲客。

微貸服務核心是當好店小二。怎么去做？

咸寧農商行給出了方法——以質量效果為導向，強化滴灌式精準服務。以企業提能為追求，強化定制式深度服務。以系統觀念為引領，強化閉環式全程服務。

“微貸既然是革命，需要更硬手段。”咸寧農商行黨委書記、董事長陳繼華說，全員微貸、全行微貸，全員營銷只是最起碼的要求，遠遠不是終點，全員參與革命，核心是要明確和發揮各自支持微貸發展的職責，從前中后臺推進經營文化、組織架構、部門分工全面轉型，提升微貸運營效率。

一系列硬手段全面鋪開。

農商系統推行了“小微金融店小二，三大銀行農商行”活動，深入社區園區商區蹲點服務，在一線疏通服務堵點。精選業務精、服務好的黨員干部，成立服務專班開展專業服務，解決金融服務的痛點。領導領銜難事包辦，對部門和團隊難以解決的事，堅持領導挑擔，解決金融服務的難點。

農商系統建立完善了一系列工作機制，如行黨委安排重點工作督辦、市行領導基層督辦“四不四有”、領導干部包點督辦、機關部門正副總經理“十個強化落實”考核以及個人公開述職考評、常態化工作匯報、渠道建設維護常態化、微貸“三項機制”、微貸長效發展機制、市行機關每周三學習、每日晨會、機關部室臺賬管理等。

農商系統建立問題匯集機制，第一時間受理客戶訴求。建立問題交辦機制，對客戶訴求分類建檔、分級流轉，咨詢問題當天辦，一般訴求3天結。建立問題督考機制，堅持首問負責，實施掛賬銷號，倒逼服務提質增效。

數據顯示：一季度，全市微貸凈增20.82億元，余額81.42億元，完成春天行動計劃的101.48%，完成全年計劃的40.58%；新增微貸客戶5612戶，微貸客戶總數達到32738戶；掃碼流量貸和碼商e貸凈增6.59億元，余額6.89億元，完成春天行動計劃的193.41%。

咸寧農商行小微金融部負責人艾青感嘆：數據是外在表現，實質是微貸思想、隊伍建設、渠道建設、激勵約束等各項機制開始發揮作用。

用咸寧農商行副行長張士君的話說：在咸寧農商行，全體領導都在為微貸開路，全部資源都在為微貸傾斜，所有部門都在為微貸服務。他扳指盤算，目前全行已出臺了涉及微貸經營管理制度20余個。

“微貸推廣的過程，就是信貸行為回歸市場定位、回歸經濟規律、回歸商業邏輯的過程。”咸寧農商行黨委書記、董事長陳繼華說，今年農商行將緊扣“高質量發展”主題，圍繞咸寧“十四五”規劃，為當地小微企業和老百姓提供更多更優質金融服務。

咸寧日報全媒體記者　甘青　通訊員　艾青　譚瑋