嘉魚農商行董事長陪同省聯社領導深入田野集團高科技園企業調研

今年來，嘉魚農商銀行將信貸工作重心調整到精準支持符合國家產業發展方向、主業相對集中的民營小微企業上，通過強化政策傾斜、創新信貸產品、提升金融服務、主動紓困讓利等創新做法，當好服務民營小微企業的主力軍。截至2019年10月末，民營小微企業貸款余額23.1億元，比年初增加 4.1億元，增長31.2%；當年累放12.7億元，同比增加4.6 億元。

圍繞重點，保障服務機制

為確保支持民營小微企業信貸政策落地,年初，該行出臺了《嘉魚農商銀行關于進一步優化民營小微企業金融服務的實施意見》等多個金融服務配套保障政策，全年計劃投放13個億，占比62%，同比增加5個億。

在貸款計劃上，實現“兩低兩高”：即貸款增幅不低于全部貸款增幅、占比不低于上一年度，有貸款余額戶數高于上一年度同期、單戶授信總額1000萬元及以下增速高于各項貸款增速，確保民營小微企業貸款累放增長30%以上，授信支持覆蓋面達80%以上，逐步滿足民營小微企業的資金需求。

在貸款投放上，對優級企業，貸款優先發放、額度100%優先滿足，營造良好企業融資環境；困難企業，在風險可控的前提下，不抽貸、不壓貸，采取“雪中送炭”，不搞“斧底抽薪”，保證企業資金鏈“暢通”；對無貸款業務而有信貸需求企業，輔導提升信用等級，幫助獲得首次融資。

在績效考核上，該行將員工職業發展、薪酬收入與其工作貢獻掛鉤，并將績效薪酬延期支付和追索扣回制度作為補充，員工服務企業自覺性增加，解決了客戶經理“不敢貸”“不愿貸”的問題。

一系列保障制度設計激發了員工拓展民營小微客戶的積極性，高科技行業、建筑業、涉農企業等一批民營小微企業信貸迅速增長，一批精品民營小微企業產業項目在信貸資金支持下不斷提升行業和產品競爭力。

據了解，今年前10個月，該行共解決675戶民營小微企業的資金需求。

圍繞痛點，豐富服務供給

直面民營小微企業客戶融資“痛點”，根據企業的金融需求，結合企業的實際，針對企業不同類型、不同發展階段的產權性質和業務特點，該行創新推出多款符合民營小微企業發展特點的專屬金融信貸產品。

擴大傳統抵質押貸款，增加了抵質押資產范疇；先后完善了“訂單貸”“循環貸”“兩權抵押貸”“出口退稅貸”等信貸產品；創新推出了納稅信用貸、稅e貸、應收賬款平臺貸、流量貸、薪金貸、交易貸等免抵押的信貸新產品。

協調多方完善民營小微企業擔保體系，規范擔保程序，新推出了存貨、賬單、倉單等擔保貸；采用“1（不動產抵押）10N（其他補充擔保措施）”等方式，推出了組合擔保貸款，破解民營小微企業抵押物不足等融資瓶頸。

打造“銀政、銀協、銀擔、銀保、銀企、銀稅”等合作平臺，在貸前增信、貸中擔保和貸后風險補償等多個環節發力，搭建民營小微企業融資增信平臺，組建信用共同體，實行批量支持、批量服務。

截至10月末，發放新品種貸款386戶，累放金額5.6億元；民營小微企業獲次得首次貸款58家，貸款金額3.3億元；辦理續貸企業23家，金額1.9億元；辦理展期34家，貸款金額3.1億元；累計發放擔保貸款164筆、金額1.6億元。

圍繞特點，提升服務本領

該行深耕區域園區市場，堅持特色化服務路徑，積極疏通產融對接渠道，服務輻射范圍覆蓋全縣園區企業，形成了具有本土服務特色的“農商模式”。

對民營小微企業服務需求，做到“三個不得”：不得隨意提高放貸條件，不得設置“玻璃門”和“彈簧門”，不得推行歧視性服務。主動進園入企，開展大走訪、大對接活動。在企業生產一線和項目現場，與企業法定代表人、財務人員、企業員工進行深入溝通交流，幫助企業出謀劃策，一企一策制訂個性化金融服務方案，在授信放貸、開戶結算等方面提供“一條龍”的優先金融服務。

為轄內民營小微企業疏通產融對接渠道，舉辦活動搭建銀企溝通平臺。先后舉辦了民營小微企業融資產品暨“信用+信貸”宣傳月、金融早春行、外出創業人員聯誼會等系列活動。全縣開展了20余場“銀企交流會”和5場“民營小微專場對接會”，吸引1000余家民營小微企業參與，900余家民營小微企業現場提交融資意向，400余家民營小微企業現場簽約，為聯創食品、康凱米業、嘉珍蓮藕、助民食品、三湖漁業、大通水產、海源木業等一批龍頭企業授信總額6個多億。

各營業網點設立民營小微企業貸款綠色通道，優化貸款審批發放流程，100萬元以下貸款不超過5天、1000萬元以下貸款不超過10天、1000萬元以上貸款不超過20天，實行“限時服務”。

實現線上金融服務，利用網格化移動APP、手機銀行、微信銀行、網上銀行等渠道，開通網上申貸平臺，大力推廣線上金融綜合服務，實現民營小微企業貸款快受理、快調查、快審批，節省辦貸時間，全面提高貸款辦理效率。

圍繞難點，強化服務擔當

今年來，該行堅持效益性、市場化、差異化原則，持續科學優化信貸業務流程，多措并舉，真金白銀為企業降低融資成本。

在信貸管理范疇之內，利用現代金融科技手段，調整民營小微企業客戶準入、評級、授信等信貸標準，改造信貸流程和信用評價模型，提升小微企業信貸審批效率。推廣“一次授信、多次發放”的再貸款發放模式，推行“無間貸”業務，實現“無本續貸”，解決企業轉貸難題、費用高問題。

實施利率優惠。按照民營小微企業貸款利率水平不高于上年同期水平的原則，根據民營小微企業的經營情況、生產周期、產業特征、信用水平等因素，實行差別化、精細化優惠利率定價，切實減輕民營小微企業利息負擔。

實施費用優惠。按照《商業銀行服務價格管理辦法》，制訂了《嘉魚農商銀行民營小微企業金融服務收費標準》，嚴格執行各項監管政策“七不準”“四公開”要求，落實“兩禁兩限”規定，貸款不收取資金管理費、財務顧問費、咨詢費、資產評估費等等，最大限度地減免各種費用。

實施成本優惠。合理確定貸款期限，綜合運用年審制貸款、循環貸款、分期還本等方式，減輕民營企業融資成本。落實無還本續貸政策，優化提前續貸和循環授信，加快轉貸續貸速度，杜絕“通道”“過橋”環節給企業增加負擔。

據了解，今年以來該行共取消企業收費項目9個，降低企業收費標準項目3個，累計為貸款民營小微企業節省利、費近100萬元，僅評估費用就節省30余萬元，真正將服務主旨落實到位。

（通訊員　楊惠春）