核心提要：民營和小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，是市場中最具活力的群體，是解決就業(yè)、增加稅收、服務民生的重要渠道。黨和國家歷來重視民營和小微企業(yè)，從財政、稅收、金融等方面給予了大力扶持。目前，受新冠肺炎疫情的影響，民營和小微企業(yè)面臨經(jīng)營發(fā)展的許多困難。農(nóng)商銀行作為民營和小微企業(yè)的“伙伴銀行”，當前應主動調(diào)整信貸工作重心，積極了解民營和小微企業(yè)的困難與需求，為其提供相應金融服務，幫助民營和小微企業(yè)渡過難關，助力經(jīng)濟快速復蘇。

堅守定位，牢固樹立服務企業(yè)理念。在當前疫情影響的新常態(tài)下，農(nóng)商銀行要“不忘初心，牢記使命”，牢固樹牢“立足社區(qū)、面向‘三農(nóng)’、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟”的市場定位，積極履行民營和小微企業(yè)“伙伴銀行”的責任擔當，樹牢服務民營和小微企業(yè)的使命感和責任感。要堅持守土有責，下沉服務重心，要把當前信貸工作主要精力和服務市場放在民營和小微企業(yè)復工復產(chǎn)、發(fā)展生產(chǎn)上；要建立包容、高效、開放、可持續(xù)和完備的金融服務體系，在服務民營和小微企業(yè)關鍵領域和重點環(huán)節(jié)上突破，形成完善的服務民營和小微企業(yè)戰(zhàn)略金融支撐；要充分發(fā)揮網(wǎng)點多、服務面廣、決策鏈短等特有優(yōu)勢，通過“上門宣傳、上門營銷、上門辦業(yè)務”等主動服務，不斷加深與客戶感情，增加客戶黏性，讓廣大客戶提高對農(nóng)商銀行的認可；要適應民營和小微企業(yè)多元化金融服務需求，探索建立分層服務模式，滿足不同類型、不同行業(yè)民營和小微客戶群體，實行差異化、個性化服務，幫助暫時受困民營和小微企業(yè)渡過難關。

全面對接，加大受困企業(yè)扶持力度。面對受困民營和小微企業(yè)的融資需求，農(nóng)商銀行要積極主動，發(fā)揮傳統(tǒng)“挎包銀行”優(yōu)良作風，下沉企業(yè)開展對接活動。重點對接支持政府重點項目、民營和實體經(jīng)濟領域民營和小微企業(yè)；對接支持農(nóng)村家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、鄉(xiāng)村集體經(jīng)營主體和農(nóng)村專業(yè)市場等涉農(nóng)主體；對接支持抗疫的醫(yī)療機構、公共衛(wèi)生基礎設施建設、科研攻關、技術改造等領域。在信貸政策、信貸計劃、信貸規(guī)模、授權管理、審批效率、定價管理等方面予以政策傾斜和資源保障；在貸款投放上，對優(yōu)級民營和小微企業(yè)，貸款優(yōu)先發(fā)放、額度100%優(yōu)先滿足，營造良好企業(yè)融資環(huán)境；對困難企業(yè)，在風險可控的前提下，提供差異化優(yōu)惠金融服務，采取“雪中送炭”，不搞“斧底抽薪”，落實不抽貸不斷貸的信貸政策，積極辦理續(xù)貸和展期，適當降低貸款利率，保證企業(yè)資金鏈“暢通”，助力民營和小微企業(yè)克服疫情帶來的影響。

減費讓利，降低困難企業(yè)融資成本。針對民營和小微企業(yè)融資成本過高，農(nóng)商銀行要堅持效益性、市場化、差異化原則，多措并舉，真金白銀為民營和小微企業(yè)降低融資成本。要在信貸管理范疇之內(nèi)，利用現(xiàn)代金融科技手段，調(diào)整民營和小微企業(yè)客戶準入、評級、授信等信貸標準，改造信貸流程和信用評價模型，提升民營和小微企業(yè)信貸審批效率。推廣“一次授信、多次發(fā)放”的再貸款發(fā)放模式，推行“無間貸”業(yè)務，實現(xiàn)“無本續(xù)貸”，解決企業(yè)轉(zhuǎn)貸費用高問題；在實施利率上，根據(jù)民營和小微企業(yè)的經(jīng)營情況、生產(chǎn)周期、產(chǎn)業(yè)特征、信用水平等因素，實行差別化、精細化優(yōu)惠利率定價，切實減輕民營和小微企業(yè)利息負擔；要積極用好國家政策紅利，積極申請、發(fā)放人民銀行專項再貸款資金，下調(diào)因受疫情防控影響的相關民營和小微企業(yè)的貸款利率，降低民營和小微企業(yè)的融資成本，減輕民營和小微企業(yè)的融資費用負擔，讓利、讓惠于企。

提質(zhì)增效，確保服務措施落實到位。為滿足民營和小微企業(yè)的金融服務需求，農(nóng)商銀行要制定專項服務方案，建立民營和小微企業(yè)應對疫情專項幫扶機制，紓解民營和小微企業(yè)的困難。要實行“一行一策、一企一策”的服務方式，切實加強對民營和小微企業(yè)的服務力度，減少因新冠肺炎疫情對民營和小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營帶來的沖擊和影響，幫助企業(yè)紓困解難；要加強民營和小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，大力推行多種貸款方式，創(chuàng)新推出適應民營企業(yè)新的抵押產(chǎn)品，如應收賬款質(zhì)押、倉庫抵押、大型設備抵押等等，擴大有效抵押品范圍，滿足民營和小微企業(yè)資金需求；要協(xié)調(diào)多方完善民營和小微企業(yè)擔保體系，規(guī)范擔保程序，緩解貸款擔保難問題；要嚴格資金用途，建立健全受疫情影響的企業(yè)名錄，通過上門走訪、實地調(diào)查等方式，保證專項信貸資金用于受疫情影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營以及擴大再生產(chǎn)等經(jīng)濟活動，嚴禁用于一般性資金需求，確保資金用好、用對、用到位。

盡職免責，積極實施容錯糾錯機制。為解決干部職工因追責產(chǎn)生的懼貸惜貸問題，農(nóng)商銀行要根據(jù)當前民營和小微企業(yè)貸款管理方面發(fā)生的新變化，按照上級信貸管理制度及辦法，進一步完善民營和小微企業(yè)貸款管理制度，規(guī)范操作程序。要完善內(nèi)部考核機制，單列發(fā)放防疫民營和小微企業(yè)信貸投放計劃，加大對民營和小微企業(yè)的貸款金額、戶數(shù)等考核權重，把對民營和小微企業(yè)的金融服務情況納入績效考核體系，從資金分配、資源配置、考核內(nèi)容等方面入手，加大對手續(xù)齊全，程序合規(guī)，正常辦理貸款的考核激勵力度，鼓勵引導更多的信貸資源向民營和小微企業(yè)傾斜，提高員工能動性；要建立科學、細化、操作性強的盡職免責制度，落實信貸業(yè)務盡職免責相關規(guī)定，對于非因農(nóng)商銀行工作人員道德風險、操作風險或重大過失而形成不良的民營和小微企業(yè)貸款，對不違反相關政策法規(guī)、未造成重大損失、符合相關規(guī)定的免責情形，一律免于追究從業(yè)人員的責任，打消信貸人員不敢貸的顧慮，從根本上解決“畏、懼、怕”的思想包袱，充分調(diào)動服務民營和小微企業(yè)的積極性。

（作者單位：嘉魚縣農(nóng)村商業(yè)銀行）